每個月準時出糧，扣完租金、交通、飲食同日常開支，銀行戶口始終未見一筆可以調動的存款。見到朋友開始置業、投資，就會問：在香港，第一桶金是多少錢？10萬、50萬，還是一定要儲到100萬？
第一桶金沒有統一標準。剛投身職場的打工仔，10萬港元已經是一個起點；計劃置業的人，100萬港元可能更接近實際需要。想知道自己距離目標有多遠，可以先看定義和金額，再安排每月儲多少。
香港第一桶金一定要100萬嗎？
第一桶金通常指個人透過工作、儲蓄或投資，累積到的第一筆具一定規模的資產。香港人經常把100萬港元當作第一桶金，但這不是官方規定。實際要儲多少，視乎收入、家庭負擔同之後的財務計劃。
第一桶金金額：10萬、50萬與100萬有甚麼分別？
不同金額，對應不同階段。月薪20,000港元的打工仔，儲到10萬港元可能已要數年；收入較高，或者有家庭支援，則可能把50萬或100萬港元定為第一個目標。以下可作個人儲蓄規劃的參考：
| 第一桶金金額 | 財務意義 |
|---|---|
| 10萬港元 | 建立初步儲蓄，應付突發開支時較有餘地 |
| 30萬港元 | 資金較充裕，可以開始規劃中期目標 |
| 50萬港元 | 進修、創業或其他計劃的選擇多一點 |
| 100萬港元 | 一個常見的資產關口，可為置業或長線規劃做準備 |
以上只是參考目標，不是官方財富分級。選一個自己儲得到的金額，比一開始就追100萬實際。
第一桶金不只看銀行存款，也要計算淨資產
看財務狀況時，不能只看銀行戶口有多少錢。根據投資者及理財教育委員會（投委會）的財務策劃原則，個人淨資產是總資產減去總負債。
例如存款有20萬港元，同時欠下15萬港元私人貸款，實際淨資產只有5萬港元。儲第一桶金的同時，也要處理信用卡欠款和其他債務，財務狀況才會真正改善。
第一桶金儲蓄方法：4個步驟逐步累積財富
在香港儲第一桶金，少花非必要開支只是一部分。更要有一套可以長期做的儲蓄安排。設定目標、分配收入、提高儲蓄額，都會影響累積速度。以下4個做法，適合不同收入的香港打工仔參考。
1. 設定第一桶金目標
計劃要容易執行，先把大額目標拆成每月金額。由零開始，每月儲5,000港元，不計利息及投資回報，大約1年8個月可累積10萬港元。
| 每月儲蓄 | 儲到10萬 | 儲到50萬 | 儲到100萬 |
|---|---|---|---|
| HK$3,000 | 約2年10個月 | 約13年11個月 | 約27年10個月 |
| HK$5,000 | 約1年8個月 | 約8年4個月 | 約16年8個月 |
| HK$8,000 | 約1年1個月 | 約5年3個月 | 約10年5個月 |
如果月薪30,000港元，每月固定儲6,000港元，一年是72,000港元。即使沒有投資回報，約17個月便可到10萬港元。建議先完成第一個10萬，再看30萬、50萬及100萬，進度會較容易核對。
2. 採用出糧即儲錢的方法，固定每月儲蓄比例
不少打工仔習慣月底有剩才儲。但每月開支都會變，儲到多少便難掌握。較容易維持的做法，是出糧當日先預留儲蓄，再安排其他生活開支。
假設每月到手收入25,000港元，可以參考以下分配：
50%（HK$12,500）：租金、交通、飲食等必要開支
30%（HK$7,500）：娛樂、購物、旅行及個人消費
20%（HK$5,000）：第一桶金儲蓄
以上只是示例。租金或家庭負擔較重，比例便要再調。投委會建議開設獨立儲蓄戶口，出糧後以自動轉帳存入固定金額，儲蓄會較有規律。
3. 預留3至6個月應急資金
儲蓄期間，可能遇上失業、醫療開支或家中突然要用錢。如果所有存款都放在長期目標，一筆大額現金支出就會打亂原有計劃。投委會建議預留相當於3至6個月生活費的應急資金。
假設每月必要開支為15,000港元，應急資金可設定為45,000至90,000港元。這筆錢最好與其他儲蓄分開，並保持可以提取，需要時才不會動用長線那一筆。收入不穩定的自由工作者，現金儲備可以再充裕一點。
4. 善用加薪及額外收入
除了節省開支，提高收入也能縮短時間。加薪後如果生活開支維持原狀，可以把部分加幅直接轉為儲蓄。例如原本每月儲4,000港元，加薪後提高至6,000港元，一年便多儲24,000港元。年終花紅、兼職或其他額外收入，也可以按固定比例存入儲蓄戶口。
應急資金和基本儲蓄穩定之後，才考慮長線投資。投資前應了解產品特性、收費及風險，避免把所有資金集中在單一產品。
第一桶金陷阱：儲錢期間要留意的5件事
累積第一桶金，不單是銀行結餘增加，也要管理日常支出、負債和資金用途。收入持續增加，如果安排不清楚，儲蓄進度仍然會受影響。以下5種情況值得留意：
只追求100萬目標：忽略自己的收入和實際生活需要。
過度節省日常開支：娛樂預算一次過取消，儲蓄計劃便難以維持。
忽略信用卡及貸款債務：存款增加了，高息欠款卻沒有同步處理。
過早投入高風險投資：為了快一點，把大部分積蓄集中在單一產品。
儲到第一桶金便大幅增加消費：收入或資產增加後即刻升級生活，之後的儲蓄會慢下來。
存放資金時，也要了解保障範圍。香港存款保障計劃為每名存戶於每家成員銀行，提供最高80萬港元的合資格存款保障。股票、基金及其他非存款類投資產品，不屬保障範圍。
香港第一桶金由10萬開始，按自己的需要累積
香港第一桶金可以是10萬，也可以是100萬。這筆錢的作用，是轉工、進修、置業或遇到突發開支時，你多一個選擇，不必即刻借貸。
不妨今日就查看銀行結餘，扣除負債，定下第一個儲蓄目標，再安排每月自動轉帳。儲蓄變成固定動作之後，第一桶金就不是一個遙遠整數，而是你可以逐月核對的進度。